Comparatif des meilleurs PER

Vous trouverez ci-dessous le classement des meilleurs PER individuels de 2022. Ce classement comprend des PER assurantiels, des PER bancaires, avec différents types de gestion. Le filtre vous permet de choisir les critères importants pour identifier le meilleur PER.

Souscription en ligne possible ?
Type de souscripteur
Particulier
TNS
Accompagnement personnalisé avec Promis
Versement initial
Linxea
PER Linxea
>L'avis Insurly
Général1000 versement initial
PER Assurance (Apicil)
Avantage successoral
En ligne
Performance
0.86% fonds euro 2021
1.00% fonds euro 2020
Gestion
pilotée horizon
libre
Frais
0% sur versements
0.85%gestion fonds euro0.6% gestion UC1.5% rente (sortie)0.75% gestion rente
Supports
430 UC
ISR
ETF (30)SCPIOPCVMPrivate Equity
PERin MATLA
PER PERin MATLA
>L'avis Insurly
Général150 versement initial
PER Assurance (Oradéa)
Avantage successoral
En ligne
Performance
1% fonds euro 2021
1.2% fonds euro 2020
Gestion
pilotée horizon
Frais
0% sur versements
0.5%gestion fonds euro0.49% gestion UC0% rente (sortie)0% gestion rente
Supports
6 UC
ISR
ETF
PER CTO
PER PER CTO
>L'avis Insurly
Général500 versement initial
PER Bancaire
Pas d'avantage successoralVia un conseiller
Performance
Pas de fonds euro
Gestion
pilotée horizon
libre
Frais
0% sur versements
0.6% frais de gestion0% rente (sortie)0% gestion rente
Supports
+++ UC
ISR
ETFActionsObligationsOPCVM
jusqu'à 350€ offerts avec le code SPRINGDAYS22
PER Yomoni
PER PER Yomoni
>L'avis Insurly
Général1000 versement initial
PER Bancaire
Pas d'avantage successoralEn ligne
Performance
Pas de fonds euro
Gestion horizon (2021) :
9.1%
17.8%
21.5%
Gestion
pilotée horizon
Frais
0% sur versements
1.6% frais de gestion0% rente (sortie)0% gestion rente
Supports
4 UC
ISR
fonds
En exclusivité avec le courtier Promis
Plurielle
PER Plurielle
>L'avis Insurly
Général0 versement initial
PER Assurance (Aviva)
Avantage successoral
Accompagnement personnalisé
Performance
1.25% fonds euro 2020
Gestion horizon (2021) :
3.3%
9.9%
16.9%
Gestion
pilotée horizon
libre
sous mandat
Frais
5%2% sur versements
1% frais de gestion3% rente (sortie)0% gestion rente
Supports
111 UC
ISR
fonds actionsfonds immofonds obligataires
Ampli Liberté
PER Ampli Liberté
>L'avis InsurlyNotice
Général150 versement initial
PER Assurance (Ampli Mutuelle)
Avantage successoral
Réservé aux TNSEn ligne
Performance
2.1% fonds euro 2021
-% fonds euro 2020
Gestion horizon (2021) :
5.69%
9.29%
16.47%
Gestion
pilotée horizon
libre
Frais
0% sur versements
0.5%gestion fonds euro0.4% gestion UC0% rente (sortie)0% gestion rente
Supports
9 UC
ISR
ETFSCPI
Souscrire en ligne
Perspective
PER Perspective
>L'avis Insurly
Général500 versement initial
PER Assurance (Prédica)
Avantage successoral
Via un conseiller
Performance
1.7% fonds euro 2020
Gestion
pilotée horizon
libre
Frais
2.5% sur versements
0.8%gestion fonds euro0.96% gestion UC0% rente (sortie)0% gestion rente
Supports
107 UC
ISR
NC
M PER by Apicil
PER M PER by Apicil
L'avis Insurly
Général1000 versement initial
PER Assurance (Apicil)
Avantage successoral
Via un conseiller
Performance
0.86% à 1.46% fonds euro 2021
1.00% fonds euro 2020
Gestion
pilotée horizon
libre
Frais
0% sur versements
0.85%gestion fonds euro0.6% gestion UC1.5% rente (sortie)0.75% gestion rente
Supports
357 UC
ISR
ETFSCPI (17)OCPI (6)SCI (4)
En exclusivité avec le courtier Promis
SwissLife
PER SwissLife
>L'avis Insurly
Général900 versement initial
PER Assurance
Avantage successoral
Accompagnement personnalisé
Performance
0.8% à 2.48% fonds euro 2021
0.8% à 2.5% fonds euro 2020
Gestion horizon (2021) :
1.64%
3.93%
7.55%
Gestion
pilotée horizon
libre
Frais
4.75%2.5% sur versements
0.65%gestion fonds euro0.96% gestion UC% rente (sortie)0% gestion rente
Supports
+600 UC
ISR
SICAVFCPSCPI (11)OCPI (1)SCI (3)
Elite Retraite
PER Elite Retraite
>L'avis Insurly
Général1500 versement initial
PER Assurance (Cardif)
Avantage successoral
Via un conseiller
Performance
1.1% fonds euro 2021
1.2% fonds euro 2020
Gestion
pilotée horizon
libre
sous mandat
Frais
4.75% sur versements
0.80%gestion fonds euro0.85% gestion UC1.5% rente (sortie)0% gestion rente
Supports
1200 UC
ISR
actionsOPCISCIPrivate equity
En exclusivité avec le courtier Promis
Generali Patrimoine
PER Generali Patrimoine
>L'avis Insurly
Général2000 versement initial
PER Assurance (Generali Vie)
Avantage successoral
Accompagnement personnalisé
Performance
1.21% fonds euro 2021
1.28% fonds euro 2020
Gestion
pilotée horizon
libre
sous mandat
Frais
4.50% sur versements
0.9%gestion fonds euro1% gestion UC0% rente (sortie)0.6% gestion rente
Supports
350 UC
ISR
actionsETFOPCISCISCPIPrivate equity
Gan
PER Gan
>L'avis Insurly
Général300 versement initial
PER Assurance (Gan)
Avantage successoral
Via un conseiller
Performance
0.8% fonds euro 2020
Gestion
pilotée horizon
libre
Frais
4.50% sur versements
0.7%gestion fonds euro0.96% gestion UC3% rente (sortie)0% gestion rente
Supports
35 UC
ISR
MACSF
PER MACSF
>L'avis Insurly
Général300 versement initial
PER Assurance (Gan)
Avantage successoral
Via un conseiller
Performance
2.10% fonds euro 2021
1.55% fonds euro 2020
Gestion
pilotée horizon
libre
Frais
3% sur versements
0.7%gestion fonds euro0.96% gestion UC3% rente (sortie)0% gestion rente
Supports
17 UC
ISR
FCPSICAVOPCI
MACIF
PER MACIF
>L'avis Insurly
Général150 versement initial
PER Assurance (Mutavie)
Avantage successoral
Via un conseiller
Performance
1.25% fonds euro 2020
Gestion
pilotée horizon
libre
Frais
1% sur versements
0.6%gestion fonds euro0.80% gestion UC1% rente (sortie)0% gestion rente
Supports
22 UC
ISR
OPCI
Caravel
PER Caravel
L'avis Insurly
Général500 versement initial
PER Assurance (Apicil)
Avantage successoral
En ligne
Performance
0.85%% fonds euro 2021
Gestion horizon (2021) :
5.96%
14.93%
16.42%
Gestion
pilotée horizon
libre
thématique
sous mandat
Frais
0% sur versements
0.6%gestion fonds euro0.60% gestion UC1.5% rente (sortie)0% gestion rente
Supports
1300 UC
ISR
OPCETFSCPIOPCVMobligationsimmo

Les frais : comment choisir le meilleur PER ?

Un plan d'épargne retraite comporte quatre principales catégories de frais : les frais lors de versements, les frais de gestion, les frais d'arbitrage et les frais de sortie. Il peut être difficile de bien comparer les frais des différents PER, et la plupart des comparateurs en ligne n'y permettent pas d'y voir plus clair. Pour cette raison, Insurly propose un comparateur de PER permettant d'y voir plus clair sur les frais :

  • Les frais de versement : la plupart des PER en ligne ont des frais de versements à 0%. Les PER bancaires où les PER distribués par des courtiers ont fréquemment des frais de versement élevés mais qui dans la pratique peuvent être réduit sous forme de geste commercial.
  • Frais de gestion : ceux du fonds euro (pour les PER assurance) et les frais de gestion des unités de compte. Préférez des PER où chacun de ces frais ne dépasse pas 1%. Pour une gestion libre, il est important de vérifier les frais d'ordre. Pour une gestion sous mandat, les frais de gestion peuvent être augmenté d'1 à 2%.
  • Frais d'arbitrage : ils s'appliquent généralement sur l'encours lorsque vous changez de type de gestion.
  • Frais de sortie : si vous cloturez votre PER pour le migrer sur un autre PER ou lorsque vous partez à la retraite pour une sortie sous forme de capital ou de rente. On parle de frais d'arrérage de rente pour désigner les frais prélevés sur chaque versement de rente.

Les actifs tels que les fonds actions ou obligataires, les ETF ou autres types de fonds comportent aussi des frais de gestion. Ceux-ci restent toutefois transparents pour l'investisseur car ils sont impactés sur la performance du fonds directement.

Frais et conseil sur votre PER

Les PER vendus par un courtier ou un conseiller bancaire comportent généralement plus de frais sur les versements. Même si ces frais jouent sur la notation du PER dans notre comparateur et sur la performance financière de long terme, ils sont toutefois à mettre en face du conseil que vous aurez avec un spécialiste (qui peut aussi être présent avec certains PER en ligne).

Il est primordial d'être accompagné notamment pour des transferts de contrats d'assurance vie, de PERP ou PER Madelin vers un PER individuel car les questions fiscales et patrimoniales sont nombreuses et un mauvais choix peut avoir un impact financier non négligeable.

Le conseiller vous aidera aussi à déterminer votre déductible fiscal et ainsi à optimiser votre imposition.

Meilleur PER par performance

Le PER est un produit jeune (2019). De ce fait, le seul élément de performance pouvant être comparé entre plusieurs PER est la performance du fonds euro.Sur 2020, de bons fonds euro ont des performances de plus de 1.5% net de frais de gestion.

🔎 Performance fonds euro : il est important de comparer les performances des fonds euro net des frais de gestion. En effet, certains PER ont des frais de gestion très importants qui font que le PER a une performance proche de zéro, voir négative en tenant compte de l'inflation.

La comparatibilité des PER se fait aussi sur la performance de leur gestion pilotée à horizon retraite. Sur ce type de gestion, les PER ont trois profils de risque : prudent, équilibré et dynamique. C'est sur les performances de ces trois types de portefeuilles qu'il est nécessaire de comparer les PER sur leur partie risquée et rémunératrice. L'historique étant encore assez faible, la plupart des PER ne communiquent que sur la performance des fonds euro.

🔎 Risque de perte en capital : en dehors du fonds euro, les investissements du PER sur les unités de compte (UC) présentent un risque de perte en capital. En gestion pilotée à horizon retraite, le PER réduit vos risques et augmente la part d'investissement en fonds euro.

PER assurance ou PER bancaire ?

C'est un des aspects mis en avant dans le comparatif de PER d'Insurly car ce critère est important sur deux aspects :

  • Pas de fonds euro sur les PER bancaires : le fonds euro est très sécurisé (pas de risque de perte en capital) mais qui a une performance très faible. Sur les PER bancaires, cela n'empêche pas d'avoir une partie de l'épargne sécurisée en obligations d'Etats ou de grandes entreprises.
  • Pas d'exonération sur vos successions sur les PER bancaires : si le titulaire du PER décède avant 70 ans, l'épargne transmise est exonérée de droits de succession jusqu'à 152.500€, puis 20% jusqu'à 700.000€ puis 31.25% au-delà. En cas de décès après 70 ans, l'épargne n'est exonérée de droits de succession que dans la limite de 30.500€.
  • Des frais en moyenne plus faibles sur les PER bancaires : attention cependant à prendre en compte les frais de gestion des supports constitutifs sur portefeuille pour la gestion pilotée.

🔎 Jargon : le PER bancaire est aussi appelé PER compte-titres et le PER Assurance est parfois appelé PER Assurantiel.

Liberté de versement

Vous pouvez utiliser le comparatif des PER ci-dessous en tenant compte du critère du versement initial. Il s'agit de la somme nécessaire minimum pour ouvrir un plan d'épargne retraite. Pour la plupart des PER, il est nécessaire de verser moins de 750€ et pour certains un peu plus. Les PER imposent aussi des versements libres minimum (100€ à 250€ en moyenne) et des versements réguliers minimum si vous optez pour un versement mensuel ou trimestriel par exemple.

Les versements libres sont toutefois un critère important puisque de nombreux épargnants attendent de connaitre leur disponible fiscal avant de verser leur épargne dans le PER. Le disponible fiscal est la somme maximale pouvant être versée qui permet de bénéficier de revenu imposable.

Comparer les supports d'investissements des PER

Que ce soit en gestion libre ou en gestion pilotée à horizon retraite, il est important de comparer les supports d'investissement des PER.

Si vous avez par exemple une appétence particulière pour l'immobilier, certains fonds proposent d'investir dans des SCPI, que ce soit en gestion libre ou en gestion pilotée à horizon retraite.

Les ETF (fonds indiciels) sont aussi très pratiques pour diversifier son allocation d'actifs. Il s'agit de fonds répliquant des indices tels que le CAC40, le NASDAQ, le DAX (indice allemand) ou le S&P500 (indice américain). Ainsi un PER avec uniquement une dizaine d'unités de compte étant des ETF permet une bonne diversification.

Quel mode de gestion choisir ?

Il existe trois types de gestion possible lorsque vous souscrivez à un PER : la gestion pilotée horizon retraite, la gestion libre et la gestion sous mandat.

  • Gestion à horizon retraite : il s'agit du type de gestion par défaut des PER. L'organisme de gestion du PER choisi son allocation d'actifs qui est connue au moment de votre souscription, que ce soit sur les supports investis ou sur leur réparition. À l'approche de la retraite, votre contrat est investi sur des supports moins volatiles et plus sûrs afin de sécuriser le capital. Vous avez le choix entre un profil sécurisé, équilibré ou dynamique (plus ou moins risqués) à définir selon votre profil investisseur et votre appétence au risque. Ce profil de gestion convient aux épargnants souhaitant déléguer la gestion de leur PER à moindre frais et ayant peu de temps pour gérer eux mêmes leurs investissements.
  • Gestion libre (ou gestion pilotée): Il s'agit d'une gestion où vous décidez vous même sur quels supports vous investissez. Ce type de gestion est réservé aux investisseurs expérimentés et qui ont le temps de s'occuper de leur PER. Si vous choisissez ce mode de gestion, veillez à ce que le nombre d'UC (unités de compte) soit suffisant afin de permettre une bonne diversification de votre portefeuille.
  • Gestion sous mandat : une société de gestion assure l'allocation d'actifs et effectue des arbitrages en fonction des conditions de marché et de vos objectifs. On parle de gestion active. Ce type de gestion a un coût (jusqu'à 2.5% de frais de gestion supplémentaire) et ne permet pas forcément d'avoir des performances supérieures à une gestion dite passive.

Comment choisir le meilleur PER ? Explictions en vidéo

FAQ

Notation des PER

Chez Insurly, nous avons mis en place un système de notation transparent. De trop nombreux comparateurs sélectionnent uniquement des PER avec lesquels ils ont des liens commerciaux et ne donnent aucune transparence sur la notation réalisée. Toute notation est subjective, mais nous l'exposons clairement ci-dessous.

Chaque PER dispose initialement de 10 points. Les critères suivants diminuent ou augmentent la note. La note est ensuite normalisée sur 5 points et affichée sous forme d'étoiles.

  • Versement initial ≥ 750€ : -1
  • Souscription non possible en ligne : -1
  • Un seul mode de gestion : -1
  • Si PER assurance, perf nette fond euro 2020 ou 2021 < 1% : -1
  • Frais sur versements > 0% : -1, et -2 si > 2,5%
  • Frais gestion UC ou fonds euro > 0.8% : -1
  • Plusieurs supports ISR en gestion horizon retraite : +1
  • Pas d'ETF ou pas de SCPI : -1
  • Si gestion libre, nombre d'UC < 100 : -1
  • Performance de la gestion horizon 2021 : bientôt appliquée

La notation ci-dessus a été construite de sorte qu'elle n'interfère pas avec le conseil d'un professionnel. Cette notation est donc à mettre en face de vos objectifs patrimoniaux et fiscaux. Un conseil (courtier ou conseiller en gestion de patrimoine) spécialisé vous accompagnera dans la mise en place d'un PER ou le transfert d'un PERP, d'un PER Madelin ou d'une assurance vie vers un PER individuel.

Si pour un paramètre donné, il existe deux valeurs suivant des conditions d'applications défavorables, c'est la valeur la moins avantageuse pour la notation qui est prise en compte. Par exemple, si des frais de versements de 4% sont appliqués pour des versements libres et 0.5% pour des frais sur versements programmés, la valeur de 4% est retenue. Ce système privilégie donc la simplicité de lecture de la grille tarifaire.

Informations sur le comparateur PER

Chez Insurly, nous sommes engagés pour vous donner les meilleurs avis, de la manière la plus impartiale et indépendante possible. Le comparatif ne représente pas la totalité des PER du marché, car il nous est impossible de tous les lister. Nous nous efforçons cependant d'en lister le maximum, en priorité ceux que nous jugeons les meilleurs ou les plus populaires.

Insurly, peut être rémunéré par des liens d'affiliation lorsque vous souscrivez à un PER en utilisant le comparateur. Cette rémunération n'affecte en rien la manière dont nous rédigeons les avis et dont nous construisons notre comparateur. Tous les produits listés dans le comparatif des PER ne font d'ailleurs pas l'objet d'une rémunération.

Si vous avez besoin d'un conseil sur le PER (transfert de PER, enjeux fiscaux, etc...), Insurly délègue le conseil à son partenaire Promis. Insurly n'est pas rémunéré lorsque vous prenez contact avec Promis pour bénéficier d'un conseil, mais Promis peut être rémunéré lorsque vous souscrivez à un PER via leur intermédiaire.

comparer icone

Prendre contacter avec un conseiller

Sur le même thème