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Assurance Multirisque Professionnelle

L'assurance multirisque professionnelle protège votre matériel, vos machines et votre local contre des sinistres de type dégât des eaux, incendies, vol, etc. Elle couvre également la responsabilité de l'entreprise lorsqu'elle cause des dommages ainsi que ses pertes financières lorsque son activité devient impossible à la suite d'un sinistre.

Dommages du local

Responsabilité de l'entreprise

Pertes financières

david dumont

Par David Dumont, le 23 septembre 2021

L'assurance multirisque professionnelle est l'équivalent de l'assurance habitation des particuliers. Elle protège vos biens, couvre votre responsabilité civile et inclut souvent une assurance perte d'exploitation. Regardons en détail de quoi est composée cette assurance et combien elle coûte.

Multirisque Professionnelle Définition

L'assurance multirisque professionnelle aussi appelée MRP est un pack d'assurances essentielles pour de nombreuses activité. Elle regroupe :

  • une assurance pour vos locaux
  • une assurance pour les biens et le matériel que votre entreprise possède
  • une assurance responsabilité civile professionnelle (souvent en option)
  • une assurance "perte d'exploitation" (souvent en option)
  • une protection juridique qui vous aide dans vos litiges avec des clients ou des prestataires
  • Une assurance dirigeant qui couvre des erreurs sociales ou fiscales (de l'entreprise) commises par le dirigeant (généralement optionnelle)
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Comparatif de multirisques professionnelles

Le tableau ci-dessous permet de comparer les points positifs et négatifs de plusieurs assureurs. Cliquez sur une des assurances pour avoir plus de détails sur les garanties et notre avis.

Les assureurs ci-dessous sont partenaires ou non d'Insurly. En tant que courtier 100% indépendant, notre but est de vous donner notre avis objectif sur les produits d'assurance.

assurance multirisque professionnelle Allianz
Allianz
Les +
La réduction de 33% accordée pour la première année d'activité
Formule dédiée aux auto-entrepreneurs (sans locaux) pour le matériel stocké à leur domicile
La possibilité d'obtenir un tarif en ligne (uniquement pour certaines activités)
Les -
Options insuffisantes pour les pertes financières ou les dommages
Le manque de clarté sur le site d'Allianz concernant l'offre
De trop nombreuses conditions et obligations relatives aux garanties, avec indemnité réduite si elles ne sont pas respectées
assurance multirisque professionnelle AXA
AXA
Les +
Très bonne assistance : sécurisation des locaux, remplacement du dirigeant, prise en charge du retour anticipé, ...
Les dommages immatériels non consécutifs sont couverts dans la RC pro (dommages financiers à des tiers)
Tableau des plafonds de garantie et des franchise très clair sur les plafonds et montants d'indemnisation
De nombreuses garanties à la carte difficiles à trouver sur d'autres contrats : garantie carence fournisseur, garantie pénalité de retard, intérim, etc.
La garantie verte permet de financer (en cas de sinistre) jusqu'à 50% des travaux réduisant les émissions de gaz à effet de serre
Les -
Les dommages causés aux façades par des graffitis ne sont pas couverts
Les dommages causés par des moisissures ou des champignons et les frais de traitement ne sont pas couverts
Les dommages causés par les engorgements et refoulements d’égouts ne sont pas couverts
La RC dirigeant est trop restrictive. Ne couvre pas les fautes liées à l'emploi ou les réclamations sur les filiales notamment
Perte d'exploitation : franchise de 3 jours, durée maximale d'un mois et limitée à une indemnité maximale de 10% de la marge brute annuelle.
assurance multirisque professionnelle Hiscox
Hiscox
Les +
La flexibilité de l'option perte d'exploitation (franchise et durée modulables)
Le socle de base des garanties dommage est très complet
La simplicité de lecture des formules et des options proposées
Une assistance très complète en cas de sinistre
Les -
Hiscox ne fait partie des MRP les moins chères du marché. L'ajout de plusieurs options fait rapidement grimper la prime
Pas de baisse de franchise ou d'autre avantage après plusieurs années sans sinistre
La perte d'exploitation n'indemnise pas lorsqu'il est impossible d'accéder aux locaux pour une toute autre qu'un dommage matériel
assurance multirisque professionnelle MAAF
MAAF
Les +
Prise en charge des frais de recherche, de réparation et de surconsommation d’eau, même sans dommages matériels
En cas de démanagement, les garanties s'appliquent à l'ancien local, le temps que le démagement soit effectué.
En cas d'utilisation d'extincteurs pour combattre un incendie, la MAAF prend en charge leur remplacement
En cas de bris de vitres, les biens détériorés sont garantis. Les frais de clôture et gardiennage sont pris en charge.
Le vol ou vandalisme des installations extérieures est couvert (en option)
Les -
Dégâts liés à l'humidité ou à la condensation non couverts
RC professionnelle limitée sur les dommages liés à la propriété intellectuelle, la divulgation de documents ou la diffamation.
Les dommages immatériels non consécutifs (dommages financiers) causés par un défaut de performance ou sous-traités sont exclus de la RC professionnelle.
Le vol n'est pas couvert si le local est mis à disposition d'autres occupants
Le matériel confié ou prêté n'est pas couvert (sauf matériel en leasing ou crédit bail)
assurance multirisque professionnelle MAIF
MAIF
Les +
Une bonne expérience utilisateur pour obtenir un tarif en ligne
La garantie valeur à neuf peut être étendue jusqu'à 5 ans
Une option casse et détérioration accidentelle permet de couvrir les biens
La garantie dégât des eaux couvre de nombreux types de sinistres et les frais de recherche de fuite
Les -
Les tarifs de la MRP de MAIF sont plus élevés que les tarifs moyens constatés
Les garanties responsabilité de l'entreprise ne comportent pas d'option responsabilité du dirigeant
L'assistance pourrait être complétée avec une aide au retour ou un soutien psychologique lors d'un sinistre
assurance multirisque professionnelle MMA
MMA
Les +
Souscription très flexible sur les plafonds de garanties et options
Tarifs compétitifs
Option valeur de rééquipement à neuf pendant 3 ans
La perte d'exploitation fonctionne en cas de carence d'approvisionnement liée à un fournisseur direct ayant subi un dommage matériel
Les -
Pas de RC exploitation pouvant être souscrite (dommages causés à des tiers en dehors d'une prestation professionnelle)
Des franchises élevées pour certaines garanties (exprimées en pourcentage et avec un plafond minimum élevé)
Aucune garantie pour les salons et foires professionnelles

Que couvre la multirisque professionnelle ?

On peut trouver des contrats d'assurance MRP "basiques" et d'autres très complets et incluant de nombreuses extensions.

Le tableau ci-dessous montre les différentes garanties que l'on peut rencontrer sur un contrat multirisque professionnelle.

Garanties dommages

Il s'agit de couvrir les dommages subis par l'entreprise sur ses locaux ou son matériel :

Garanties DommagesDétail
Incendie
Couvre les locaux et leur contenu en cas d'incendie ou de dégagement de fumée
Dommages électriques
Couvre les dommages liés à une surtension, une sous-tension ou un court-circuit
Dégât des eaux
Fuite, rupture, débordement de conduite d'eau, d'installation de chauffage ou d'appareils utilisant le réseau d'eau
Vols et vandalisme
Indemnisation du contenu de vos locaux suite à une intrusion avec effraction
Attentats et actes de terrorisme
Dommages suite à une explosion ou un incendie lié à un acte de terrorisme
Evènement climatique
Tempête, innondations, chute de neige, poids de la neige ou de la glace et avalanches.
Bris des glaces
Bris des vitrines, façades vitrées, portes vitrées, ...
Bris de machines / Matériel
Couvre le matériel informatirque, les engins et autres matériels
Perte de marchandises en installation frigorifique
suite à une dommage matériel sur les installations frigorifiques
Marchandises et matériels transportés
vol ou dommages sur le matériel ou les marchandises transportés en cas d'incendie ou d'accident
Dommages lors des salons, foires et manifestations
Couvre les dommages matériels lors de ces évènements
Choc de véhicules
Choc d'un véhicule à moteur endommageant vos locaux

🔎 Catastrophes naturelles : les dommages causés par des catastrophes naturelles (innondation, tempête, ...) doivent faire l'objet d'un arrêté ministériel.

Responsabilité de l'entreprise

L'assurance multirisque professionnelle peut inclure des garanties liées à la responsabilité de l'entreprise. Il s'agit de couvrir les dommages causés par l'entreprise à des tiers, que ce soit des dommages corporels, matériels ou immatériels (financiers).

Garanties ResponsabilitéDétail
RC professionnelle
Dommages causés à un tiers suite à une erreur ou une omission professionnelle
RC Exploitation
Dommages causés à un tiers non liés à une prestation professionnelle
Véhicules confiés
Dommages que vous causez aux véhicules qui vous sont confiés dans le cadre de l'activité
Responsabilité dirigeant
Préjudice lié à une faute de gestion du dirigeant

Garanties financières et assistance

Les contrats de multirisque professionnelle peuvent inclure, de base ou en option, une garantie perte d'exploitation. Elle indemnise généralement l'entreprise sur la perte de marge brute qu'elle subit lorsque sinistre garanti survient.

Garanties financières et assistanceDétail
Perte d’exploitation, perte de revenus
Indemnise les pertes financières subies lorsqu'un dommage garanti empêche l'activité de l'entreprise.
Perte de valeur du fonds de commerce
Indemnise la perte de valeur marchande du fonds de commerce (valeur déterminée par un expert).
Assistance
Lors d'un sinistre garanti : assistance psychologique, gardiennage des locaux, organisation de votre retour si vous êtes loin de votre local, etc.
Intérim
Prise en charge d'un intérimaire qui vous remplace si vous êtes victime d'un accident
Protection juridique
Information juridique pour résoudre des litiges liés à votre local professionnel
Protection fiscale
Honoraires d'expert-comptable et d'avocat lors d'un contrôle fiscal
Indemnité de licenciement
Versées aux salariés en cas de décès ou d'invalidité du chef d'entreprise conduisant à un arrêt d'activité
Pénalités de retard
Exigées par vos clients suite à un retard de livraison ou non-livraison suite à un sinistre
Honoraires d'expert
Pris en charge des honoraires d'un expert de votre choix, en cas de désaccord sur l'indemnitée liée à un sinistre
Carence fournisseur
Couvre la perte d'exploitation suite à un sinistre chez un fournisseur

La multirisque professionnelle est-elle obligatoire ?

L'assurance multirisque professionnelle n'est pas obligatoire. Certains métiers réglementés ont par contre l'obligation de souscrire à une assurance responsabilité civile (agents immobiliers, expert-comptables, ...) mais cette assurance peut être souscrite indépendamment.

La souscription à une assurance multirisque professionnelle reste toutefois fortement recommandée, car elle peut vous éviter des frais importants en cas de sinistre ou de mise en cause par un tiers.

Combien coûte une assurance RC Pro ?

Le prix est variable en fonctionde nombreux critères :

  • La taille de votre entreprise : chiffre d'affaires, surface de vos locaux, nombre d'employés, ...
  • Les spécificités de votre entreprise : son secteur d'activité, son département, la sécurisation des portes et accès visiteurs lorsque le local est fermé, ...
  • Les paramètres de l'assurance : le montant des plafonds d'indemnisation choisi (en cas de perte d'exploitation), le montant de franchise ou le plafond de garantie sont des critères qui doivent être adaptés à chaque entreprise et qui impactent le tarif de l'assurance multirisque pro.
  • Les options choisies : le contrat d'assurance MRP peut comporter plusieurs garanties optionnelles qui feront grimper le prix.

Les contrats d'assurance multirisque professionnelle ont des prix très différents selon l'entreprise, son secteur d'activité et les garanties souhaitées dans le contrat.

Coût moyen constaté d'une assurance multirisque pro

MétierTarif
🖥️ Startup du numérique
400 € à 1 000 € par an Bureaux de 200m2 à Toulouse, valeur du matériel 30 000 €, franchise de 500€, perte d'exploitation souscrite.
🌸 Fleuriste
500 € à 700 € par an Local de 70m2 basé à Marseille. Valeur marchandise de 10 000€, franchise de 500 €. Perte d'exploitation souscrite.
✂️ Salon de coiffure
350 € à 550 € par an Local de 45m2 basé à Bordeaux. Valeur marchandise de 5 000€, franchise de 500 €. Protection juridique souscrite.
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