Prévoyance pour médecin : comment choisir son contrat ?

prévoyance medecin
david dumont

Par David Dumont, le 20 juillet 2021

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Pourquoi une prévoyance pour médecin ?

La CARMF, caisse à laquelle cotisent les médecins libéraux offre de faibles protections pour maintenir le revenu en cas d'arrêt maladie ou d'invalidité. En cas de décès, le capital versé aux ayants droits (60 000 €) ainsi que la rente (maximum 1 266 € / mois) ne permet pas de maintenir le revenu du foyer. La prévoyance complémentaire s'avère donc nécessaire à la fois pour maintenir le salaire en cas d'arrêt de travail et pour verser des prestations en cas de décès ou d'invalidité.

Prise en charge des arrêts de travail

La loi de financement de la sécurité sociale (Décret n° 2021-755 du 12 juin 2021) a mis en place un versement d'indemnités journalières du 4ième au 90ième jour d'arrêt de travail. L'indemnité versée est de 1/730e du revenu annuel (soit environ la moitié de vos revenus) avec un plancher de 22€ par jour (pour les revenus inférieurs à 40 % du PASS) et un maximum de 169 € par jour pour les revenus d'activité supérieurs à 3 PASS.

Pour un arrêt de travail lié à une maladie, un accident ou une hospitalisation, la CARMF ne verse aucune indemnité pendant 90 jours puis verse un montant qui dépend de la classe de cotisation :

  • Classe A (revenus < à 41 136 € / an) : 67.54 € / jour soit 2 054 € / mois
  • Classe B (revenus entre 41 136 € et 123 408 € / an) : 101.31 € / jour soit 3 081 € / mois
  • Classe C (revenus > à 123 408 € / an) : 135.08 € / jour soit 4 108 € / mois

🔎 Exemple : Si votre revenu annuel (BIC ou BNC) est de 100 000 €, vous percevrez 136€ par jour du 4e au 90e jour d'arrêt puis 101.31€/jour à partir du 91e jour d'arrêt de travail. Vos revenus sont donc au moins inférieurs de moitié.

En parallèle de la baisse de revenu, les charges courantes de votre cabinet médical continuent de courir à un montant qui ne baisse pas forcément : charges locatives, salaire de secrétaire médicale, ... Le rôle de la prévoyance professionnelle donc de maintenir vos revenus, mais aussi de couvrir ces charges fixes en cas d'arrêt de travail.

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Prévoyance et covid

Le médecin peut percevoir des indemnités journalières avec sa prévoyance dans trois cas de figure :

  • Arrêt de travail après avoir contracté le covid. L'indemnisation démarre après la franchise (délai de carence) prévue dans le contrat. En cas d'hospitalisation, les délais de carence sont généralement de 0 ou 3 jours dans les prévoyances professionnelles.
  • Arrêt pour garde d'enfant : si l'école de votre enfant de moins de 16 ans (sans limite d'âge si l'enfant est handicapé) est fermée et que vous êtes dans l'incapacité de télétravailler, vous pouvez demander un arrêt de travail sur le site d'ameli. Les arrêts de travail sont indemnisés sans délai de carence.
  • Professionnels de santé vulnérables : un arrêt de travail peut être délivré et le professionnel libéral peut être indemnisé sans délai de carence.

Plus d'informations sur la page dédiée du site ameli.

Prévoyance et grossesse

La prévoyance professionnelle n'intervient pas dans le versement d'indemnité journalières liées à un congés paternité ou un congé maternité. La femme médecin perçoit des indemnités de la CPAM pendant la durée de congé légal.

En cas de grossesse pathologique, celle-ci est traitée comme un arrêt de travail normal. La femme médecin sera donc indemnisée par la sécurité sociale du 4e au 90e jour d'arrêt, puis par la CARMF à partir du 90e jour d'arrêt. La prévoyance professionnelle intervient quant à elle après le délai de carence "maladie" (entre 7 et 15 jours si vous avez un bon contrat). Certains contrats indemnisent également les procréations médicalement assistées si elles sont reconnues pathologiques.

Si vous envisagez une grossesse, vérifiez s'il existe un délai d'attente à la souscription pour la grossesse pathologique (autre que le délai d'attente "maladie" qui est souvent de 3 mois).

Décès et invalidité

Le rôle de la prévoyance est de verser un capital ou une rente à vos proches en cas de décès, ce qui leur permet de maintenir un niveau de vie acceptable, notamment pour assurer le paiement des études des enfants. Les garanties de la CARMF sont très insuffisantes pour maintenir un niveau de vie équivalent dans ces deux cas. Vu sous cet angle, souscrire à une prévoyance complémentaire s'inscrit dans une véritable stratégie patrimoniale et ce sujet doit être abordé avec votre courtier.

Les garanties décès sont fréquemment exprimées en pourcentage du revenu de référence. Par exemple, si votre revenu annuel est de 50 000 € et que votre contrat prévoit 300% de capital versé, vos ayants droit percevront 150 000 €. Le capital est généralement augmenté lorsque l'assuré a des enfants. Au lieu d'un capital versé en une seule fois, lors d'un décès, il est généralement possible d'opter pour le versement d'une rente au conjoint et d'une "rente éducation" versée jusqu'à la fin des études des enfants.

Pour les médecins, concernant la rente d'invalidité, il est important de choisir une prévoyance avec un barème professionnel et une indemnisation déclenchée avec un taux d'invalidité minimum de 15 % ou 16 %. Si votre courtier ne vous propose pas ces garanties, choisissez un autre contrat.

🔎 Impact sur le tarif : la rente conjoint et la rente éducation ont un impact assez important sur le tarif des cotisations de la prévoyance. Il est parfois judicieux d'augmenter le capital décès et de ne pas souscrire à ces garanties.

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Frais professionnels

En cas d'arrêt de travail, le médecin n'a plus de revenu mais ses charges courent toujours. Il est donc nécessaire de souscrire à la garantie "frais généraux permanents" ou "frais professionnels". Il existe aussi des contrats qui ne couvrent que ce poste. Quels sont les frais professionnels pour un cabinet médical ?

  • Les frais de personnel : le salaire et les charges sociales du secrétaire médical sont pris en charge
  • Les impôts et taxes professionnelles
  • Le loyer de votre cabinet
  • Le coût de location de votre matériel et mobilier
  • Internet, chauffage, eau, électricité, téléphone
  • Les frais du véhicule professionnel
  • Les primes d'assurance
  • ...

🔎 Les frais pris en charge peuvent varier d'un contrat à l'autre. N'hésitez pas à demander la liste des postes couverts à votre courtier.

Déductibilité de la prévoyance Madelin

La loi "Madelin" du 11 février 1994 permet aux médecins exerçant en libéral de déduire fiscalement les charges relatives à leur mutuelle et leur prévoyance. Ces frais déductibles peuvent atteindre 3.75% du revenu imposable augmenté de 7% PASS (plafond annuel de la sécurité sociale).

🔎 Exemple : pour un médecin ayant un revenu (BNC ou BIC) de 100 000 €, il peut déduire 6 379€ chaque année au titre des frais de santé et de prévoyance.

Pour la prévoyance décès, les cotisations sont déduites uniquement si les ayants droit bénéficient d'une rente et non d'un versement de capital (en une fois).

Comparatif de prévoyances pour médecin

Prévoyance April
Prise en charge de l'hospitalisation ambulatoire
Sports amateurs couverts
Mi-temps thérapeutique indemnisé pendant 6 mois
Barème d'invalidité professionnelle (possible dès 15%)
Faible augmentation tarifaire annuelle
Délai d'attente de 3 mois en cas de maladies (à la souscription)
Franchise maladie au mieux de 15 jours
Prévoyance APIVIA
Exonération des cotisations en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité
Questionnaire de santé simplifié jusqu'à 50 ans
Maladies psy incluses de base
Rechutes prises en compte sans jours de carence
Barème d'invalidité croisé (pas de barème professionnel)
Seuil d'invalidité au minimum de 33%
Minimum de franchise jour accident très élevé (15 jours)
Prévoyance SPVIE
Barème d'invalidité professionnel
Questionnaire de santé simplifié jusqu'à 50 ans
Prise en compte des frais généraux jusqu'à 250€/jour
Seuil d'invalidité possible dès 15%
Augmentation tarifaire modérée (2.5%/an jusqu'à 59 ans)
Pas de délai d'attente pour les options "dos" et "psy"
Franchise accident au mieux de 3 jours
La prestation "capital décès" n'est pas déductible madelin
Pathologies dorsales couvertes si chirurgie ou hospitalisation de + de 48h
Prévoyance NOVELIA
Des franchises parmi les plus basses du marché
Barème d'invalidité professionnelle pour les médecinss
Montant de la rente éducation élevé
Assistance incluse
Garantie décès élevée
Formalités médicales allégées en ligne
Franchise d'hospitalisation appliquée si minimum 3 nuités
Délai d'attente important pour les pathologies "dos" et "psy"
Seuil d'invalidité minimum à 33%
Evolution tarifaire annuelle importante après 31 ans
Prévoyance Swiss Life
Large choix de franchise (dès 7/3/0)
1 jour de franchise en moins par année sans sinistre
Sports à risque non exlus (mais plafond d'indemnisation limité à 1m€)
Barème croisé professionnel (barème croisé amélioré)
Assistance incluse en cas de burn-out, hospitalisation, ...
Pathologies dorsales toujours couvertes sans condition
Capital doublé en cas d'accident ou de décès simultané du conjoint (toujours inclus)
Exonérations des cotisations dès le 91ième jour d'arrêt de travail
12 mois de délai de carence pour les affections psy (90 jours si option psy)
Les créateurs ont des IJ plafonnées
Prévoyance AXA
Réduction tarifaire pour les créateurs pendant 4 ans
Un service d'assistance en cas d'hospitalisation (garde d'enfants, aide ménagère, ...)
La rente d'éducation est versée jusqu'à 26 ans même si l'enfant ne poursuit pas d'études
Un large choix de franchises à partir de 15/3/1 (maladie/accident/hospitalisation)
Pas de barème professionnel pour les professions médicales / paramédicales
12 mois de délai de carence pour les affections psy et du dos
Exclusions de nombreux sports à risque et franchise augmentée pour des sports comme le rugby ou le football
Prévoyance MACSF
Une assistance très complète
Un barème d'invalidité professionnelle (préférable au barème croisé)
Allocation forfaitaire de maternité
Allocation versée si le conjoint ou un enfant est malade (en option)
Capital décès triplé en cas de décès suite à un accident de la circulation
Rente invalidité peu avantageuse
Nombreuses affections psychologiques exclues
Prévoyance La Médicale
Aucun délai d'attente sur en maladie ou pour les pathologies du dos
Barême professionnel
Sports dangereux peuvent être couverts (surprime)
Capital décès triplé en cas de décès suite à un accident de la circulation
Minimum 3 nuités pour prise en compte de l'hospitalisation
Seuil d'invalidité minimum à 25%
Âge limite à l'adhésion de 55 ans

Comment choisir la meilleure prévoyance pour médecin ?

Les médecins choisissant de compléter la prévoyance de base avec une prévoyance complémentaire doivent être vigileants sur un certain nombre de points :

  • Invalidité : optez pour un barème professionnelle ou croisé.
  • Invalidité : choisissez un seuil d'invalidité de 15% (ou 30% si vous souhaitez un contrat plus compétitif).
  • Indemnités journalières : choisissez un montant d'indemnités journalières qui vous permet de maintenir vos revenus.
  • Franchises : choisissez une franchise de 7 à 15 jours pour la maladie et 0 à 3 jours pour les accidents et les hospitalisations.
  • Délais d'attente : prenez note des délais d'attente imposés pour certaines pathologies (maladie psy ou dos notamment)
  • Exclusions : vérifiez que les sports que vous pratiquez ne font pas partie des exclusions du contrat.
  • Les augmentations tarifaires : à garantie équivalente, un contrat de prévoyance peut être moins cher à la souscription mais peut subir de fortes augmentations tarifaires. Renseignez-vous sur ce point.

La meilleure prévoyance est donc une prévoyance adaptée à vos besoins. Le prix est un critère important, mais les prévoyances interviennent en cas de coup dur et il est nécessaire de ne pas prendre systématique la prévoyance la moins chère, mais celle qui correspond à vos attentes en cas de coup dur et notamment le niveau sur lequel vous souhaitez protéger votre famille.

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Tarif d'une prévoyance pour médecin

Le tarif d'une prévoyance pour médecin dépend de nombreux paramètres :

  • Votre revenu
  • Le niveau de franchise
  • Le nombre d'enfants
  • Votre âge et le fait que vous soyez fumeur ou non
  • Les options choisies (doublement décès accidentel, décès simultané conjoint, rente éducation, ...)

Quelques exemples de tarifs pour un médecin :

  • 180 € à 350 € / mois : médecin de 40 ans, non fumeur, 100 000 € de revenu annuel, franchise 15/3/3, 3 000 € de charges mensuelles à couvrir et 500 000€ de capital décès. Invalidité : barème professionnel 16%.
  • 160 € à 400 € / mois : médecin de 50 ans sans enfant, fumeur. Revenu annuel 100 000 €. Franchise 15/3/3, 2 000 € de charges mensuelles à couvrir et 200 000€ de capital décès. Invalidité : barème professionnel 16%.

Quelles protections avec la CARMF ?

Le régime de retraite de la CARMF prévoit des indemnités journalières en cas d'arrêt maladie mais après un délai de carence de 90 jours. Ces indemnités ne dépendent pas de votre classe de cotisation et vont de 67.54 € / jour à 135.08 € / jour (2 026€ / mois à 4 052 € / mois). Voir notre fiche complète sur les prestations de la CARMF.

Devis prévoyance médecin

Si vous souhaitez obtenir un devis pour une prévoyance de médecin exerçant un libéral, il est préférable de faire appel à un courtier indépendant. Cela vous permettra de bénéficier d'un comparatif de plusieurs offres, de conseils et d'explications sur les différents points du contrat. La prévoyance étant un sujet complexe, les explications de votre courtier sont toujours utiles. Vous pouvez effectuer une demande de devis sur notre site. Vous obtiendrez un comparatif et des conseils personnalisés de plusieurs offres.

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Medecins et prévoyances : quelques chiffres

En 2020, la France compte 123 727 médecins avec une moyenne d'âge de 53 ans. 59.49% sont des hommes et 40.51% sont des femmes. Le nombre de médecins en invalidité est de 380 (ce chiffre a fortement baissé sur les quinze dernières années) et le nombre d'orphelins est de 1 395 en 2020 (âge moyen 19 ans).

Le revenu moyen (BNC) d'un médecin généraliste est de 77 761€ (en 2019) et de 105 090 € pour les spécialistes.

Les principales causes d'incapacité de travail sont dues à des maladies cancéreuses (27% en 2019) et des maladies psychiatriques (21% en 2019, en augmentation).

🔎 Pathologies psy : les arrêts de travails étant particulièrements importants pour ce type de pathologies chez les médecins, vérifiez que le contrat de prévoyance n'exclut pas les pathologies psy.

Les troubles psychiatriques ne touchent pas que les arrêts de travail : ils sont la cause prépondérante des cas d'invalidités. En 2019, les affections psychiatriques et du système nerveux constituent à elles seules 61.68% des cas d'invalidité chez les médecins. 10.95% sont liées à des maladies cancéreuses et 7.79% à des maladies rhumatismales.

Quelles activités de médecine couvertes par la prévoyance ?

  • Médecin généraliste
  • Allergologue
  • Andrologue
  • Anesthésiste - Réanimateur
  • Angiologue - Phlébologue
  • Cardiologue
  • Chirurgien
  • Dermatologue
  • Endocrinologue
  • Gastro-entérologue
  • Gynécologue
  • Médecin esthétique
  • Médecin légiste
  • Néphrologue
  • Neuro-chirurgien
  • Oncologue - cancérologue
  • Ophtalmologue
  • Oto-Rhino-Laryngologiste (ORL)
  • Pédiatre
  • Pédopsychiatre
  • Pneumologue
  • Proctologue
  • Psychiatre
  • Radiologue
  • Rhumatologue
  • Stomatologue
  • Urologue
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