Prévoyance pour kiné libéral : comment choisir son contrat ?

prévoyance kiné libéral
david dumont

Par David Dumont, le 16 juillet 2021

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Pourquoi une prévoyance pour kinésithérapeute ?

La caisse de la CARPIMKO à laquelle cotisent les kinésithérapeutes libéraux offre de faibles protections pour maintenir le revenu en cas d'arrêt maladie ou d'invalidité. En cas de décès, le capital versé au conjoint et aux enfants ne permet pas de maintenir le revenu du foyer. La prévoyance complémentaire s'avère donc nécessaire à la fois pour maintenir le salaire en cas d'arrêt de travail et pour verser des prestations en cas de décès ou d'invalidité.

Prise en charge des arrêts de travail

La loi de financement de la sécurité sociale (Décret n° 2021-755 du 12 juin 2021) a mis en place un versement d'indemnités journalières du 4ième au 90ième jour d'arrêt de travail. L'indemnité versée est de 1/730e du revenu annuel (soit environ la moitié de vos revenus) avec un plancher de 22€ par jour (pour les revenus inférieurs à 40 % du PASS) et un maximum de 169 € par jour pour les revenus d'activité supérieurs à 3 PASS.

Pour un arrêt de travail lié à une maladie, un accident ou une hospitalisation, la CARPIMKO ne verse aucune indemnité pendant 90 jours puis 55.44€/jour, soit 1 663€ par mois. L'indemnité journalière est majorée de 16.63 € par enfant à charge. Lorsque vous souscrivez à une assurance prévoyance, vous choisissez une franchise exprimée en nombre de jours. Plus la franchise est basse plus votre prévoyance est chère. Si vous choisissez une prévoyance 15/3/3 (15 jours maladie, 3 jours accident et hospitalisation), vous percevrez votre indemnité journalière à partir du 16ième jour en cas de maladie. L'indemnité journalière de la prévoyance est calculé de sorte qu'elle maintienne votre revenu.

🔎 Exemple : Si votre revenu annuel (BIC ou BNC) est de 50 000 €, l'indemnité journalière versée par la prévoyance sera de 137€ (si vous avez adhéré à un contrat qui vous couvre sur ce montant).

La prévoyance peut verser cette indemnité journalière au 1er euro sans tenir compte de ce que vous verse la CARPIMKO (on parle d'indemnité forfaitaire ) ou en complément de ce que verse CARPIMKO (on parle de montant indemnitaire).

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Prévoyance et covid

Le kiné libéral peut percevoir des indemnités journalières avec sa prévoyance dans trois cas de figure :

  • Arrêt de travail après avoir contracté le covid. L'indemnisation démarre après la franchise (délai de carence) prévue dans le contrat. En cas d'hospitalisation, les délais de carence sont généralement de 0 ou 3 jours.
  • Arrêt pour garde d'enfant : si l'école de votre enfant de moins de 16 ans (sans limite d'âge si l'enfant est handicapé) est fermée et que vous êtes dans l'incapacité de télétravailler, vous pouvez demander un arrêt de travail sur le site d'ameli. Les arrêts de travail sont indemnisés sans délai de carence
  • Professionnels de santé vulnérables : un arrêt de travail peut être délivré et le professionnel libéral peut être indemnisé sans délai de carence

Plus d'informations sur la page dédiée du site ameli.

Prévoyance et grossesse

La prévoyance professionnelle n'intervient pas dans le versement d'indemnité journalières liées à un congés paternité ou un congés maternité. La femme kinésithérapeute perçoit des indemnités de la CPAM pendant la durée de congés légal.

En cas de grossesse pathologique, la CARPIMKO verse une indemnité journalière uniquement si l'arrêt de travail dépasse 90 jours. La prévoyance professionnelle intervient quant à elle après le délai de carence "maladie" (entre 7 et 15 jours si vous avez un bon contrat). Certains contrats indemnisent également les procréations médicalement assistées si elles sont reconnues pathologiques.

Si vous envisagez une grossesse, vérifiez s'il existe un délai d'attente à la souscription pour la grossesse pathologique (autre que le délai d'attente "maladie" qui est souvent de 3 mois).

Décès et invalidité

Pour les kiné cherchant une prévoyance professionnelle, les garanties concernent l'invalidité et le décès peuvent être relativement complexes à comprendre à cause d'un nombre important d'options possibles ou de paramètres impactant le versement de la rente d'invalidité ou de décès. Le rôle de la prévoyance est de verser un capital ou une rente à vos proches en cas de décès, ce qui leur permet de maintenir un niveau de vie acceptable, notamment pour assurer le paiement des études des enfants. En cas d'invalidité, une rente permet à l'assuré de maintenir son niveau de vie. La rente étant proportionnelle au taux d'invalidité.

Les garanties décès sont fréquemment exprimées en pourcentage du revenu de référence. Par exemple, si votre revenu annuel est de 50 000 € et que votre contrat prévoit 300% de capital versé, vos ayants droit percevront 150 000 €. Le capital est généralement augmenté lorsque l'assuré a des enfants. Au lieu d'un capital versé en une seule fois, lors d'un décès, il est généralement possible d'opter pour le versement d'une rente au conjoint et d'une "rente éducation" versée jusqu'à la fin des études des enfants.

Les prestations de rente d'invalidité doivent faire l'objet d'une attention particulière pour le kinésithérapeute libéral. En tant que profession paramédicale, il est notamment important de choisir un barème professionnel (ou à minima croisé) plutôt qu'un barème fonctionnel. En effet, le taux d'invalidité calculé prendra en compte le fait que le kinésithérapeute ait par exemple besoin de ses mains pour travailler son taux d'invalidité calculé sera plus important avec un barème professionnel.

🔎 Impact sur le tarif : la rente conjoint et la rente éducation ont un impact assez important sur le tarif des cotisations de la prévoyance.

Frais professionnels

Si les charges du cabinet sont trop importantes alors que vous ne percevez plus aucune rentrée d'argent (en arrêt de travail prolongé), il est nécessaire de souscrire à la garantie "frais généraux permanents" ou "frais professionnels". Il existe aussi des contrats qui ne couvrent que ce poste. Quels sont les frais professionnels pour un cabinet de kinésithérapie ?

  • Les frais de personnel : si vous avez des collaborateurs, une secrétaire, ... les salaires et charges sociales sont prises en charge
  • Les impôts et taxes professionnelles
  • Le loyer de votre cabinet
  • Le coût de location de votre matériel et mobilier
  • Internet, chauffage, eau, électricité, téléphone
  • Les frais du véhicule professionnel
  • Les primes d'assurance
  • ...

Déductibilité de la prévoyance Madelin

La loi "Madelin" du 11 février 1994 permet aux kinésithérapeutes exerçant en libéral de déduire fiscalement les charges relatives à leur mutuelle et leur prévoyance. Ces frais déductibles peuvent atteindre 3.75% du revenu imposable augmenté de 7% PASS (plafond annuel de la sécurité sociale).

🔎 Exemple : pour un kiné libéral ayant un revenu (BNC ou BIC) de 50 000 €, il peut déduire 4 754€ chaque année au titre des frais de santé et de prévoyance.

Pour la prévoyance décès, les cotisations sont déduites uniquement si les ayants droit bénéficient d'une rente et non d'un versement de capital (en une fois).

Comparatif de prévoyances pour kinésithérapeute

Prévoyance April
Prise en charge de l'hospitalisation ambulatoire
Sports amateurs couverts
Mi-temps thérapeutique indemnisé pendant 6 mois
Barème d'invalidité professionnelle (possible dès 15%)
Faible augmentation tarifaire annuelle
Délai d'attente de 3 mois en cas de maladies (à la souscription)
Franchise maladie au mieux de 15 jours
Souscription en ligne
Prévoyance APIVIA
Exonération des cotisations en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité
Questionnaire de santé simplifié jusqu'à 50 ans
Maladies psy incluses de base
Rechutes prises en compte sans jours de carence
Barème d'invalidité croisé (pas de barème professionnel)
Seuil d'invalidité au minimum de 33%
Minimum de franchise jour accident très élevé (15 jours)
Souscription en ligne
Prévoyance SPVIE
Barème d'invalidité professionnel
Questionnaire de santé simplifié jusqu'à 50 ans
Prise en compte des frais généraux jusqu'à 250€/jour
Seuil d'invalidité possible dès 15%
Augmentation tarifaire modérée (2.5%/an jusqu'à 59 ans)
Pas de délai d'attente pour les options "dos" et "psy"
Franchise accident au mieux de 3 jours
La prestation "capital décès" n'est pas déductible madelin
Pathologies dorsales couvertes si chirurgie ou hospitalisation de + de 48h
Souscription en ligne
Prévoyance NOVELIA
Des franchises parmi les plus basses du marché
Barème d'invalidité professionnelle pour les kinés
Montant de la rente éducation élevé
Assistance incluse
Garantie décès élevée
Formalités médicales allégées en ligne
Franchise d'hospitalisation appliquée si minimum 3 nuités
Délai d'attente important pour les pathologies "dos" et "psy"
Seuil d'invalidité minimum à 33%
Evolution tarifaire annuelle importante après 31 ans
Souscription en ligne
Prévoyance Swiss Life
Large choix de franchise (dès 7/3/0)
1 jour de franchise en moins par année sans sinistre
Sports à risque non exlus (mais plafond d'indemnisation limité à 1m€)
Barème croisé professionnel (barème croisé amélioré)
Assistance incluse en cas de burn-out, hospitalisation, ...
Pathologies dorsales toujours couvertes sans condition
Capital doublé en cas d'accident ou de décès simultané du conjoint (toujours inclus)
Exonérations des cotisations dès le 91ième jour d'arrêt de travail
12 mois de délai de carence pour les affections psy (90 jours si option psy)
Les créateurs ont des IJ plafonnées
Souscription en ligne
Prévoyance AXA
Réduction tarifaire pour les créateurs pendant 4 ans
Un service d'assistance en cas d'hospitalisation (garde d'enfants, aide ménagère, ...)
La rente d'éducation est versée jusqu'à 26 ans même si l'enfant ne poursuit pas d'études
Un large choix de franchises à partir de 15/3/1 (maladie/accident/hospitalisation)
Pas de barème professionnel pour les professions médicales / paramédicales
12 mois de délai de carence pour les affections psy et du dos
Exclusions de nombreux sports à risque et franchise augmentée pour des sports comme le rugby ou le football
Souscription en agence
Prévoyance MACSF
Une assistance très complète
Un barème d'invalidité professionnelle (préférable au barème croisé)
Allocation forfaitaire de maternité
Allocation versée si le conjoint ou un enfant est malade (en option)
Capital décès triplé en cas de décès suite à un accident de la circulation
Rente invalidité peu avantageuse
Nombreuses affections psychologiques exclues
Souscription sur le site de la MACSF

Comment choisir la meilleure prévoyance pour kiné libéral ?

Les kinésithérapeutes choisissant de compléter la prévoyance de base avec une prévoyance complémentaire doivent être vigileants sur un certain nombre de points :

  • Invalidité : optez pour un barème professionnelle ou croisé.
  • Invalidité : choisissez un seuil d'invalidité de 15% (ou 30% si vous souhaitez un contrat plus compétitif).
  • Indemnités journalières : choisissez un montant d'indemnités journalières qui vous permet de maintenir vos revenus.
  • Franchises : choisissez une franchise de 7 à 15 jours pour la maladie et 0 à 3 jours pour les accidents et les hospitalisations.
  • Délais d'attente : prenez note des délais d'attente imposés pour certaines pathologies (maladie psy ou dos notamment)
  • Exclusions : vérifiez que les sports que vous pratiquez ne font pas partie des exclusions du contrat.
  • Les augmentations tarifaires : à garantie équivalente, un contrat de prévoyance peut être moins cher à la souscription mais peut subir de fortes augmentations tarifaires. Renseignez-vous sur ce point.

La meilleure prévoyance est donc une prévoyance adaptée à vos besoins. Le prix est un critère important, mais les prévoyances interviennent en cas de coup dur et il est nécessaire de ne pas prendre systématique la prévoyance la moins chère, mais celle qui correspond à vos attentes en cas de coup dur et notamment le niveau sur lequel vous souhaitez protéger votre famille.

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Tarif d'une prévoyance pour kiné libéral

Le tarif d'une prévoyance pour kiné libéral dépend de nombreux paramètres :

  • Votre revenu
  • Le niveau de franchise
  • Le nombre d'enfants
  • Votre âge et le fait que vous soyez fumeur ou non
  • Les options choisies (doublement décès accidentel, décès simultané conjoint, rente éducation, ...)

Quelques exemples de tarifs pour un kiné libéral :

  • 140 € à 170 € / mois : kinésithérapeute de 37 ans avec deux enfants à charge, non fumeur. Revenu annuel 50 000 €. Capital décès 200 000 €, franchise 30/3/3, seuil d'invalidité 33%.
  • 130 € / mois : kiné libéral de 25 ans, fumeur, sans enfant, 40 000 € de revenu annuel, franchise 30/3/3, option "dos" souscrite

Quelles protections avec la CARPIMKO ?

Le régime de retraite de la CARPIMKO prévoit des indemnités journalières en cas d'arrêt maladie mais après un délai de carence de 90 jours. Ces indemnités ne dépendent pas de vos revenus puisqu'il s'agit d'un montant forfaitaire de 55.44€ / jour (loin de compenser le revenu moyen des kiné libéraux). En cas d'invalidité partielle, la CARPIMKO verse 840 € / mois ou 1 680 € / mois en cas d'invalidité totale. Seule l'invalidité totale est indemnisée, c'est à dire avec un taux d'invalidité supérieur à 33%. En cas de décès, un capital de 36 288 € est versé ou 54 432 € si le kiné a des enfants à charge. Voir notre fiche complète sur les prestations de la CARPIMKO.

Devis prévoyance kiné libéral

Si vous souhaitez obtenir un devis pour une prévoyance de kiné exerçant un libéral, il est préférable de faire appel à un courtier indépendant. Cela vous permettra de bénéficier d'un comparatif de plusieurs offres, de conseils et d'explications sur les différents points du contrat. La prévoyance étant un sujet complexe, les explications de votre courtier sont toujours utiles. Vous pouvez effectuer une demande de devis sur notre site. Vous obtiendrez un comparatif et des conseils personnalisés de plusieurs offres.