Quelle prévoyance pour un kinésithérapeute ?
La prévoyance couvre les kinésithérapeutes avec un maintien de salaire lors d'un arrêt de travail, une rente en cas d'invalidité et un capital décès pour mettre votre famille à l'abri. Comment ça marche et combien ça coûte ?
Pourquoi une prévoyance pour kinésithérapeute ?
La caisse de la CARPIMKO à laquelle cotisent les kinésithérapeutes libéraux offre de faibles protections pour maintenir le revenu en cas d'arrêt maladie ou d'invalidité. En cas de décès, le capital versé au conjoint et aux enfants ne permet pas de maintenir le revenu du foyer. La prévoyance complémentaire s'avère donc nécessaire à la fois pour maintenir le salaire en cas d'arrêt de travail et pour verser des prestations en cas de décès ou d'invalidité.
Prise en charge des arrêts de travail
La loi de financement de la sécurité sociale (Décret n° 2021-755 du 12 juin 2021) a mis en place un versement d'indemnités journalières du 4e au 90e jour d'arrêt de travail. L'indemnité versée est de 1/730e du revenu annuel (soit environ la moitié de vos revenus) avec un plancher de 22€ par jour (pour les revenus inférieurs à 40 % du PASS) et un maximum de 169 € par jour pour les revenus d'activité supérieurs à 3 PASS.
Pour un arrêt de travail lié à une maladie, un accident ou une hospitalisation, la CARPIMKO ne verse aucune indemnité pendant 90 jours puis 55.44€/jour, soit 1 663€ par mois. L'indemnité journalière est majorée de 16.63 € par enfant à charge. Lorsque vous souscrivez à une assurance prévoyance, vous choisissez une franchise exprimée en nombre de jours. Plus la franchise est basse plus votre prévoyance est chère.
Si vous choisissez une prévoyance 15/3/3 (15 jours maladie, 3 jours accident et hospitalisation), vous percevrez votre indemnité journalière à partir du 16e jour en cas de maladie. L'indemnité journalière de la prévoyance est calculé de sorte qu'elle maintienne votre revenu.
🔎 Exemple : Si votre revenu annuel (BIC ou BNC) est de 50 000 €, l'indemnité journalière versée par la prévoyance sera de 137€ (si vous avez adhéré à un contrat qui vous couvre sur ce montant).
La prévoyance peut verser cette indemnité journalière au 1er euro sans tenir compte de ce que vous verse la CARPIMKO (on parle d'indemnité forfaitaire ) ou en complément de ce que verse CARPIMKO (on parle de montant indemnitaire).
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Prévoyance et grossesse
La prévoyance professionnelle n'intervient pas dans le versement d'indemnité journalière liée à un congé paternité ou un congé maternité. La femme kinésithérapeute perçoit des indemnités de la CPAM pendant la durée de congés légale.
En cas de grossesse pathologique, la CARPIMKO verse une indemnité journalière uniquement si l'arrêt de travail dépasse 90 jours. La prévoyance professionnelle intervient quant à elle après le délai de carence "maladie" (entre 7 et 15 jours si vous avez un bon contrat). Certains contrats indemnisent également les procréations médicalement assistées si elles sont reconnues pathologiques.
Si vous envisagez une grossesse, vérifiez sur votre prévoyance s'il existe un délai d'attente à la souscription pour la grossesse pathologique (autre que le délai d'attente "maladie" qui est souvent de 3 mois).
Décès et invalidité
Pour les kinésithérapeutes cherchant une prévoyance professionnelle, les garanties concernant l'invalidité et le décès peuvent être relativement complexes à comprendre à cause d'un nombre important d'options possibles ou de paramètres impactant le versement de la rente d'invalidité ou de décès. Le rôle de la prévoyance est de verser un capital ou une rente à vos proches en cas de décès, ce qui leur permet de maintenir un niveau de vie acceptable, notamment pour assurer le paiement des études des enfants. En cas d'invalidité, une rente permet à l'assuré de maintenir son niveau de vie. La rente étant proportionnelle au taux d'invalidité.
Les garanties décès sont fréquemment exprimées en pourcentage des revenus annuels. Par exemple, si votre revenu annuel est de 50 000 € et que votre contrat prévoit 300% de capital versé, vos ayants droit percevront 150 000 €.
Le capital est généralement augmenté lorsque l'assuré a des enfants. Au lieu d'un capital versé en une seule fois, lors d'un décès, il est généralement possible d'opter pour le versement d'une rente au conjoint (rente viagère) et d'une "rente éducation" versée jusqu'à la fin des études des enfants.
Les prestations de rente d'invalidité doivent faire l'objet d'une attention particulière pour les kinésithérapeutes.
En tant que profession médicale, il est notamment important de choisir un barème professionnel (ou à minima croisé) plutôt qu'un barème fonctionnel.
En effet, le taux d'invalidité calculé prendra en compte le fait que le kinésithérapeute ait par exemple besoin de ses mains pour travailler son taux d'invalidité calculé sera plus important avec un barème professionnel.
🔎 Impact sur le tarif : la rente conjoint et la rente éducation ont un impact assez important sur le tarif des cotisations de la prévoyance.
Frais professionnels
Si les charges du cabinet sont trop importantes alors que vous ne percevez plus aucune rentrée d'argent (en arrêt de travail prolongé), il est nécessaire de souscrire à la garantie "frais généraux permanents" ou "frais professionnels". Il existe aussi des contrats qui ne couvrent que ce poste. Quels sont les frais professionnels pour un cabinet de kinésithérapie ?
Les frais de personnel : si vous avez des collaborateurs, une secrétaire, ... les salaires et charges sociales sont prises en charge
Les impôts et taxes professionnelles
Le loyer de votre cabinet
Le coût de location de votre matériel et mobilier
Internet, chauffage, eau, électricité, téléphone
Les frais du véhicule professionnel
Les primes d'assurance
...
Déductibilité de la prévoyance Madelin
La loi "Madelin" du 11 février 1994 permet aux kinésithérapeutes exerçant en libéral, de déduire fiscalement les charges relatives à leur mutuelle et leur prévoyance. Ces frais déductibles peuvent atteindre 3.75% du revenu imposable augmenté de 7% PASS (plafond annuel de la sécurité sociale).
Comparatif de prévoyances pour kiné libéral
Prévoyance | Points positifs / négatifs |
|---|---|
APRIL | ✅ Prise en charge de l'hospitalisation ambulatoire |
ABEILLE | ✅ Contrat Senseo d'Abeille spécifiquement conçu pour les professions médicales ✅ Assurance pour les frais généraux en option |
SPVIE | ✅ Barème d'invalidité professionnel |
NOVELIA | ✅ Des franchises parmi les plus basses du marché |
SWISSLIFE | ✅ Large choix de franchise (dès 7/3/0) |
AXA | ✅ Réduction tarifaire pour les créateurs pendant 4 ans |
MACSF | ✅ Assistance très complète |
Comment choisir la meilleure prévoyance pour kiné libéral ?
Les kinésithérapeutes ou infirmiers choisissant de compléter la prévoyance de base avec une prévoyance complémentaire doivent être vigilants sur un certain nombre de points :
Invalidité : optez pour un barème professionnel ou croisé.
Invalidité : choisissez un seuil d'invalidité de 15%-20% (ou 30% si vous souhaitez un contrat plus compétitif).
Indemnités journalières : choisissez un montant d'indemnités journalières qui vous permet de maintenir vos revenus.
Franchises : choisissez une franchise de 30 jours max pour la maladie et 0 à 3 jours pour les accidents et les hospitalisations.
Délais d'attente : prenez note des délais d'attente imposés pour certaines pathologies (maladie psy ou dos notamment)
Exclusions : vérifiez que les sports que vous pratiquez ne font pas partie des exclusions du contrat (par exemple le kitesurf)
Les augmentations tarifaires : à garantie équivalente, un contrat de prévoyance peut être moins cher à la souscription mais peut subir de fortes augmentations tarifaires. Renseignez-vous sur ce point.
La meilleure prévoyance est donc une prévoyance adaptée à vos besoins. Le prix est un critère important, mais les prévoyances interviennent en cas de coup dur et il est nécessaire de ne pas prendre systématique la prévoyance la moins chère, mais celle qui correspond à vos attentes en cas de coup dur et notamment le niveau sur lequel vous souhaitez protéger votre famille.
Tarif d'une prévoyance pour kiné libéral
140 € à 170 € / mois : kinésithérapeute de 37 ans avec deux enfants à charge, non fumeur. Revenu annuel 50 000 €. Capital décès 200 000 €, franchise 30/3/3, seuil d'invalidité 33%.
130 € / mois : kiné libéral de 25 ans, fumeur, sans enfant, 40 000 € de revenu annuel, franchise 30/3/3, option "dos" souscrite
🔎 Il s'agit ici d'exemples de prévoyances avec des prestations moyennes notamment sans option "dos" ou "psy".
Le tarif d'une prévoyance pour kiné libéral dépend de nombreux paramètres :
Votre revenu
Le niveau de franchise
Le nombre d'enfants
Votre âge, le fait que vous soyez fumeur ou non et votre état de santé en général.
Le niveau des garanties choisies. Par exemple si vous choisissez un contrat avec un capital décès élevé alors celui-ci sera plus coûteux qu'avec un capital standard.
Les options choisies (doublement décès accidentel, rente conjoint, rente éducation). Les rentes éducation sont très coûteuses.
🔎 Sachez qu'avec la loi Madelin, vous pouvez passer en charge vos cotisations ce qui permet de réduire le coût de votre prévoyance.
Quelles protections avec la CARPIMKO ?
Le régime de retraite de la CARPIMKO prévoit des indemnités journalières en cas d'arrêt maladie mais après un délai de carence de 90 jours. Ces indemnités ne dépendent pas de vos revenus puisqu'il s'agit d'un montant forfaitaire de 55.44€ / jour (loin de compenser le revenu moyen des kiné libéraux).
En cas d'invalidité partielle, la CARPIMKO verse 840 € / mois ou 1 680 € / mois en cas d'invalidité totale. Seule l'invalidité totale est indemnisée, c’est-à-dire avec un taux d'invalidité supérieur à 33%.
En cas de décès, un capital de 36 288 € est versé ou 54 432 € si le kiné a des enfants à charge. Voir notre fiche complète sur les prestations de la CARPIMKO.
Devis prévoyance kiné libéral
Si vous souhaitez obtenir un devis pour une prévoyance de kinésithérapeute exerçant en libéral, il est préférable de faire appel à un courtier indépendant.
Cela vous permettra de bénéficier d'un comparatif de plusieurs offres, de conseils et d'explications sur les différents points du contrat. La prévoyance étant un sujet complexe, les explications de votre courtier sont toujours utiles.
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