Avis sur le PER Yomoni

Yomoni propose un PER bancaire avec trois niveaux de risques. Que vaut ce PER ? Quelles performances, quels frais et comment y souscrire ?

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Le PER Yomoni en bref

  • Type de contrat : PER individuel (PERIN) bancaire
  • Versement initial minimum : 1000€ / versements réguliers : 100€ minimum / versements libres : 250€ minimum
  • Frais de gestion maximum : 1.6%
  • Type de gestion : pilotée uniquement, pas de gestion libre ni sous mandat
  • Performance du fonds euro : pas de fonds euro
jusqu'à 350€ offerts avec le code SPRINGDAYS22
PER Yomoni
PER PER Yomoni
L'avis Insurly
Général1000 versement initial
PER Bancaire
Pas d'avantage successoralEn ligne
Performance
Pas de fonds euro
Gestion horizon (2021) :
9.1%
17.8%
21.5%
Gestion
pilotée horizon
Frais
0% sur versements
1.6% frais de gestion0% rente (sortie)0% gestion rente
Supports
4 UC
ISR
fonds

Notre avis sur le PER Yomoni

Le plan d'épargne retraite de Yomoni est un véritable compte titre bénéficiant de l'enveloppe fiscale du PER. Ses frais se situent dans la moyenne (1.6% maximum) et Yomoni propose une gestion pilotée uniquement. Pas de gestion passive ou de gestion libre. Ce PER conviendra donc aux épargnants non experts ne souhaitant pas gérer eux-mêmes l'allocation des placements du PER.

Chez Insurly, on apprécie la qualité des outils digitaux mis à disposition de l'épargnant pour créer son compte, modifier son risque sans frais et également la facilité de contact avec l'équipe commerciale de Yomoni. On apprécie également la transparence sur la performance du PER, accessible en ligne et actualisée chaque jour.

Comme avec tous les PER bancaires, il est important de prendre en compte la dimension patrimoniale et l'absence d'exonération de droits de succession (qu'offre à contrario un PER assurantiel).

Du côté des frais, attention à l'interprétation des frais de gestion de 1.6% : lorsque l'on compare avec d'autres PER, il faut prendre en compte que ces derniers indiquent des frais de gestion des unités de compte, mais qu'il y a également les frais "internes" aux différents supports, qui sont impactés sur la performance des fonds, ETF et autres supports. Ces 1.6% de frais ne sont donc à relativiser et restent tout à fait acceptables (certains PER ont des supports avec des frais jusqu'à 4% !).

À qui s'adresse le PER Yomoni ?

Le plan d'épargne retraite s'adresse aux particuliers ou aux TNS (travailleurs non salariés) résidents français, souhaitant bénéficier d'une réduction d'impôt sur leurs versements et constituer une épargne complémentaire utilisable à leur retraite

Il est possible de souscrire à un PER dès 18 ans. La loi PACTE ne prévoit aucune limite d'âge, mais Yomoni limite la souscription à 68 ans pour son PER.

Le PER de Yomoni est un PER bancaire et non un PER assurance. Les PER bancaires ont moins de frais de gestion, mais une fiscalité moins avantageuse pour les successions : le PER bancaire n'a pas l'abattement de 152 000 € sur les successions qu'a le PER assurance. Si ce critère est important à vos yeux, il est préférable de privilégier un PER assurance.

Le PER bancaire de Yomoni permet aussi d'accéder à des classes d'actifs que n'a pas le PER assurance.

Performance du PER Yomoni

Le PER de Yomoni est un contrat lancé en 2020. Il propose trois profils de risque : prudent, équilibré et dynamique.

Le PER de Yomoni étant un PER bancaire, il n'est pas composé de fonds euro comme le sont les PER assurances, mais d'une poche peu risquée (obligataire).

Sur l'année 2021, les trois profils affichent des performances respectives de 9.1%, 17.8% et 21.5%. Ces performances sont importantes, mais à relativiser avec les bonnes performances globales du marché : en 2021, le CAC40 a gagné 28.85%.

Les performances indiquées par Yomoni sont les performances des différents profils hors désensibilisation aux risques (plus de 15 ans avant la retraite).

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Le PER Yomoni pour les TNS (travailleurs non salariés)

Les TNS (professions indépendantes) peuvent souscrire au PER de Yomoni. À la différence des contrats Madelin (désormais remplacés par le PER individuel depuis 2019), il est possible de sortir en rente et en capital (le Madelin ne permettait qu'une sortie en rente).

Plusieurs avantages s'offrent aux TNS pour la souscription au PER de Yomoni : cotisations déductibles (entre 10% et 23% du bénéfice imposable, maximum 76.102€), conjoint collaborateur éligible (si TNS), rachat possible de droits, ...

Défiscaliser avec le PER de Yomoni

L'intérêt du PER individuel de Yomoni est qu'il permet de déduire les versements faits dans le PER de son revenu imposable. L'économie d'impôt dépend donc de votre taux marginal d'imposition (TMI) et peut donc aller jusqu'à 45% du capital placé dans le PER de Yomoni. Si votre TMI n'est que de 11% ou de 0%, le PER perd de son intérêt.

À la sortie, le capital accumulé est imposé sur le revenu, et les plus-values sont imposées à 30% (prélèvement forfaitaire unique).

Si à la retraite votre taux marginal d'imposition (TMI) est inchangé, les impôts vous auront donc avancé une somme importante qui aura été placée et aura donc travaillé en principe pour réaliser des plus-values. Si à la retraite, votre TMI baisse, vous êtes dans le cas le plus favorable puisque vos apports auront bénéficié d'une réduction d'impôt plus importante que l'impôt à la sortie sur le capital accumulé.

Il est aussi possible de ne pas bénéficier de l'avantage fiscal sur les versements volontaires, et d'être exonéré de prélèvement à la sortie sur le capital (les plus-values restant imposées). Le tableau ci-dessous propose une simulation sur ces différents cas :

Il est aussi possible de ne pas bénéficier de l'avantage fiscal sur les versements volontaires, et d'être exonéré de prélèvement à la sortie sur le capital (les plus-values restant imposées). Le simulateur ci-dessous vous indique l'économie potentielle d'impôt en épargnant sur un PER :

Revenu annuel imposable
Taux marginal d'imposition
Plafond d'épargne déductible
4500
Epargne mensuelle PER : 100
Montant déduit du revenu imposable
4500
1350 / an
✨ économie d'impôt possible

Quel type de gestion pour le PER Yomoni ?

Le PER de Yomoni est à gestion pilotée, c'est à dire que des réallocations d'actifs sont effectuées plus ou moins fréquemment par l'équipe de gestion de Yomoni ou de ses partenaires en fonction des conditions de marché.

La gestion pilotée de Yomoni a un coût et elle n'a pas forcément une meilleure performance qu'une gestion passive où l'allocation d'actifs est décidée au moment où l'épargnant souscrit.

Tout comme les fonds à gestion passive, le PER Yomoni adapte sa composition à mesure que votre retraite approche : les produits peu risqués sont privilégiés afin de réduire le risque à l'approche de la retraite et donc de sécuriser la sortie en capital ou en rente du PER de Yomoni.

Contrairement aux PER à la gestion libre, l'épargnant n'a donc pas la possibilité de choisir lui même son allocation d'actifs. Ce type de gestion correspond donc bien aux épargnants ne souhaitant pas ou n'ayant pas le temps de s'occuper de l'allocation d'actifs de leur PER.

Quels frais sur le PER Yomoni ?

Point positif, Yomoni ne prélève aucun frais sur les versements ou pour les transferts entrants. Pour la gestion, Yomoni prélève 1.6% de frais, décomposé en 0.3% de frais d'enveloppe et 1.3% de frais de sous-jacents, c'est-à-dire les frais de gestion des deux fonds risqués pilotés par Yomoni.

À la sortie, Yomoni facture 1% si vous effectuez un transfert sortant avant 5 ans (0% après) et ne prélève aucun frais en cas de sortie en capital à la retraite. Si vous optez pour une sortie sous forme de rente, Yomoni facture 0.8% par an sur les encours de rente.

Au global, les frais de Yomoni se situent donc dans la moyenne basse de ce que nous constatons sur les autres PER.

Comment débloquer son PER Yomoni ?

Comme tous les PER, la sortie est encadrée. Elle se fait au moment de la retraite et peut prendre la forme d'une rente, d'une sortie en capital ou d'un mix des deux.

Une sortie mixte entre capital et rente peut être optimale pour éviter par exemple d'atteindre une tranche marginale d'imposition trop élevée.

Il est aussi possible de sortir de son PER Yomoni dans plusieurs cas de figure :

  • acquisition de votre résidence principale
  • décès du conjoint (marié ou pacsé)
  • expiration des droits aux allocations chômages
  • invalidité du titulaire du PER, de son conjoint ou de ses enfants
  • en cas de surendettement

Comment souscrire au PER Yomoni ?

La souscription au PER de Yomoni se fait soit en transférant un PERP ou un contrat Madelin (pour les TNS) existant ou bien en créant un PER ex nihilo.

Dans le cas d'un transfert, Yomoni met en avant un accompagnement pour éviter toute démarche fastidieuse.

La souscription au PER de Yomoni se fait 100% en ligne. Yomoni vous pose des questions permettant d'évaluer votre profil investisseur et vous suggère l'un des trois profils de risque du PER Yomoni. Il est nécessaire d'effectuer un premier versement d'au moins 1000€.

Contacter Yomoni

Yomoni dispose d'un chat en ligne où vous pouvez directement poser vos questions à un conseiller.

L'équipe commerciale de Yomoni peut être contactée par téléphone au 01 75 85 97 47, du lundi au vendredi de 9h à 20h et le samedi de 14h à 18h. Yomoni peut aussi vous répondre par email à hello@yomoni.fr

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