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Le plan d'épargne retraite (PER) est un outil d'investissement de plus en plus populaire. Il comporte par contre de nombreux frais : sur les versements, sur la gestion, des frais d'arbitrage, des frais de sortie, etc... Quels sont ces frais et comment choisir le bon contrat ? 👉
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Le choix d'un PER passe forcément par une étude des frais du contrat. Ces frais sont un critère important puisqu'ils jouent sur la performance de long terme du contrat. Ainsi avec un rendement similaire des supports d'investissement, le somme disponible au moment de la retraite peut être fortement diminuée en cas de frais importants sur le PER.
Si les frais sur les versements peuvent être justifié par un conseil fiscal et patrimonial apporté par le courtier, le conseiller en gestion de patrimoine ou le conseiller bancaire, le souscripteur doit toutefois veiller à ce qu'ils ne dépassent pas certaines limites.
Connaître les frais moyens appliqués sur un PER permet de comparer les PER et porter son choix sur un PER qui appliquera des frais résonnables. Les frais ne doivent pas être le seul critère de choix d'un PER, mais c'est un critère important.
Les frais indiqués ci-dessous correspondent aux frais moyens constatés sur 34 contrats (voir rapport CCSFIN 2021).
Les sociétés de gestion qui gèrent les unités de compte prélèvent des frais sur les fonds gérés. Ces frais sont intégrés dans la performance du fonds qui est donc indiquée nette. Une partie de ces frais est rétrocédée à l'assurance gestionnaire du PER ou aux intermédiaires distributeurs (courtiers, conseillers).
Certais PER comportent des options qui peuvent parfois être gratuite. Dans tous les cas, s'il y a des frais, ils sont indiqués dans les conditions générales du contrat.