Quelle assurance VAE choisir ?

L'achat d'un VAE (vélo à assistance électrique) représente un budget important. Il est possible de l'assurer contre le vol et les dommages. Quel contrat choisir et quels sont les critères importants à regarder avant de s'assurer ? Nos conseils 👉

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Qu'est-ce qu'un VAE ?

Une VAE est un vélo électrique dont l'assistance se coupe au-delà de 25km/h. Les vélos électriques dont l'assistance se poursuit après 25km/h sont appelés des speed-bikes et sont considérés comme des cyclo-moteur.

L'assurance est-elle obligatoire ?

Pour un VAE, l'assurance n'est pas obligatoire tant que l'assistance électrique ne dépasse pas les 25km/h. L'assurance responsabilité civile est normalement couverte par votre contrat d'assurance habitation. Pour les speed-bikes (assistance électrique après 25km/h), l'assurance est obligatoire ainsi que l'immatriculation.

Si vous résidez dans une grande ville, l'assurance vol du VAE est toutefois fortement recommandée du fait du grand nombre de vols constatés chaque année et de la valeur du VAE qui approche ou dépasse parfois celle d'un scooter.

Que couvre l'assurance pour VAE ?

Depuis quelques années, le nombre d'assureurs proposant une assurance VAE s'est multiplié, suivant la croissance importante du marché des VAE. Ces assureurs proposent généralement plusieurs garanties :

  • L'assurance vol : elle couvre le VAE lors d'un vol avec effraction ou agression

  • La garantie dommage : elle couvre les réparations ou le remplacement du VAE suite à un dommage accidentel

  • L'assistance : elle permet de prendre en charge le retour à domicile du cycliste, voire la location d'un nouveau vélo le temps des réparations

  • Capital décès / invalidité : certaines assurances VAE proposent une garantie versant un capital si le cycliste est touché d'une invalidité permanent ou décès à la suite d'un accident

L'assurance responsabilité civile (dommages causés à d'autres véhicules ou des piétons) n'est généralement pas proposée dans les contrats d'assurance VAE. En effet, la responsabilité civile est la plupart du temps couverte par votre contrat d'assurance habitation.

Le vol de la batterie est-il couvert ?

Oui, lorsqu'il est considéré comme accessoire fixe, c'est-à-dire non démontable sans l'aide d'outils. Il est toutefois utile de comparer les contrats d'assurances VAE sur ce point particulier car les remboursements sont limités avec certains assureurs et peuvent ne pas couvrir le coût de remplacement de la batterie (pouvant avoisiner les 500 à 600€).

Le vol des autres matériels fixés au vélo

Les accessoires fixés au vélo (non démontables sans outils) sont aussi couverts. Attention toutefois, certains assureurs ne les couvrent que si l'accessoire est volé avec la totalité du vélo !

La garantie dommage

La garantie casse ou dommages permet de payer les réparations du vélo suite à un accident ou à un acte de vandalisme. Si le vélo n'est pas réparable, l'assurance peut payer le remplacement du vélo à valeur équivalente.

Attention toutefois car une vétusté est appliquée par certains assureurs. On peut noter que l'assurance Hepster est une des rares à ne pas appliquer de vétusté. Autrement dit, même après cinq ans, votre vélo est remboursé à sa valeur neuve s'il n'est pas réparable.

Les dommages les plus fréquents pour les VAE résultent d'une utilisation urbaine, à savoir des chocs contre un autre véhicule, un VAE endommagé sur son point de stationnement : vandalisme, personnes ivres qui abîment votre vélo électrique, voiture qui accroche une roue, etc...

Attention si vous conduisez votre VAE en étant alcoolisé (par exemple en rentrant d'une soirée), tous les dommages résultants ne seront pas garantis (la conduite en état alcoolique faisant partie des exclusions).

La garantie assistance

Pour les VAE avec une utilisation purement urbaine, l'assistance n'est pas l'une des garanties les plus demandées. Elle pourra cependant être utile pour des sorties éloignées du domicile lorsque le retour s'avère compliqué en cas de crevaison non réparable ou d'accident par exemple.

La meilleure assistance est proposée par Qoverme, elle couvre :

  • le dépannage ou remorquage vers un réparateur

  • Le retour à domicile (en taxi ou VTC)

  • Le retour et l'accompagnement des enfants au domicile

  • La fourniture d'un vélo de remplacement pendant l’immobilisation de votre vélo

  • Les éventuels frais de gardiennage

  • En cas de crevaison non réparable : transport vers un réparateur ou au domicile

Combien coûte une assurance pour VAE ?

Le prix dépend principalement du coût du VAE et des options choisies. Pour un vélo à assistance électrique, le tableau ci-dessous fournit un ordre d'idée de tarif en fonction du coût du vélo.

Coût du vélo

Coût de l'assurance VAE

VAE à 1000€

4€ à 8€ par mois

VAE à 2000€

7€ à 13€ par mois

VAE à 3000€

11€ à 19€ par mois

VAE à 5000€

18€ à 32€ par mois

VAE à 7000€

25€ à 45€ par mois

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Que faire si vous vous êtes fait voler votre VAE ?

Vous devez effectuer un dépôt de plainte très rapidement. Attention, les assureurs imposent des délais et il faut généralement déposer la plainte sous 24 à 48h après la constatation du vol.

Certains assureurs peuvent imposer un délai d'attente afin de voir si le vélo sera retrouvé ou restitué. À l'issue de ce délai d'attente, le VAE est remboursé s'il n'est pas retrouvé.

Quel remboursement en cas de vol du VAE ?

Si le VAE est volé, la plupart des assurances appliquent une vétusté passée la première année après l'achat du vélo. Par exemple, si l'assurance applique une vétusté de 1% par mois et que le vol intervient 20 mois après l'achat du vélo, la vétusté sera de 20x1% = 20%. Le vélo sera donc remboursé à 80% de sa valeur à neuf.

La vétusté est appliquée jusqu'à une valeur minimale de 50% de la valeur du vélo pour la plupart des assurances.

Comment choisir son assurance VAE ?

Le prix est un facteur important car il peut varier du simple au double d'une assurance à l'autre. Attention cependant à ne pas en faire un critère unique de choix car les garanties varient de manière importante entre les contrats.

Pour bien choisir une assurance VAE, voici les critères à prendre en compte :

  • Vérifier que si les accessoires fixes sont volés seuls, ils sont bien couverts

  • Attention au taux de vétusté : privilégiez un taux de maximum 1% et si possible après la 3e année suivant l'achat du VAE

  • Vérifiez qu'il n'existe pas de contrainte horaire pour la partie vol (c'est par exemple le cas sur les contrats habitation qui couvrent les VAE)

  • Jetez un oeil à la réputation de l'assureur et à sa gestion des sinistres

  • Prêtez attention aux délais d'attente en cas de remboursement

  • Si vous avez déjà un antivol, il peut être judicieux de vérifier qu'il est bien accepté par l'assurance. Cela évitera d'en racheter un nouveau

Où faire un devis pour une assurance VAE ?

Lors de l'achat d'un VAE, il vous est souvent proposé d'acheter une assurance par la même occasion. Or cette assurance n'est généralement pas compétitive (à garanties équivalentes) par rapport à une assurrance VAE achetée séparément.

Pour faire un devis d'assurance VAE, vous pouvez aller sur les sites des assurances VAE et les réaliser un par un, ce qui prend un certain temps ... Vous pouvez aussi utiliser notre comparateur qui affiche plusieurs tarifs et détaille les garanties importantes de chaque contrat.

Le devis consiste simplement en un tarif affiché sur notre comparateur ou les sites des assureurs. Il n'y a généralement pas de devis formel produit. Une facture est par contre établie lors de l'achat de l'assurance. Elle peut être établie à une personne physique ou à une entreprise (voir notamment les avantages comptables liés à l'achat d'une assurance VAE avec son entreprise).

Comment résilier son assurance VAE ?

Si vous avez acheté une assurance en ligne en tant que particulier, un délai de rétractation de 14 jours vous permet d'annuler votre souscription. Une fois ce délai passé, il y a deux cas de figure :

  • Soit vous avez un abonnement annuel et dans ce cas il faut résilier à la date anniversaire du contrat avec un préavis de 2 mois

  • Soit vous avez un abonnement mensuel. Certains contrats prévoient une résiliation à tout moment avec un préavis d'un mois, parfois immédiatement, parfois passée la première année de contrat

Mon contrat d'habitation couvre-t-il mon VAE ?

Oui, mais cela dépend des contrats. Les contrat MRH (multirisques habitation) peuvent couvrir les VAE, mais en général avec des limitations. Par exemple, le vélo est couvert en cas de vol dans votre logement, dans un local sécurisé privé (avec vélo attaché) et pour certains contrats, sur la voie publique uniquement en journée (les horaires de 23h à 7h du matin sont souvent exclus).

Le contrat habitation a généralement une limite plus basse pour le montant du vélo à assurer. Il sera par exemple compliqué d'assurer des VAE de plus de 5000€.

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