Pourquoi une assurance local commercial ?
Après la signature d'un bail commercial, la question de l'assurance se pose en même temps que l'installation dans les nouveaux locaux. L'assurance du local commercial est appelée la multirisque professionnelle.
C'est un équivalent de l'assurance habitation mais pour les entreprises. Elle indemnise la société lorsqu'elle subit des dommages, sur ses murs, du matériel (en intérieur ou extérieur), des machines ou du matériel informatique. La valeur du stock de marchandise ou du matériel peut être très importante et ne pas être assuré fait courir un risque financier important en cas de sinistre.
Lors d'un sinistre, l'assurance enclenche une assistance qui vous aide à reprendre plus rapidement votre activité et limiter ainsi la perte financière liée à l'impossibilité d'accès de votre local commercial.
L'assurance du local commercial couvre aussi la responsabilité civile de l'entreprise. Cette garantie intervient lorsqu'un employé, un client ou un tiers subit un dommage (matériel, corporel ou immatériel) et que l'entreprise en est responsable.
Enfin, lorsque le local subit un sinistre, il se peut que l'activité s'arrête ou continue partiellement. L'entreprise ne peut alors réaliser son chiffre d'affaires habituel et perd de l'argent. Pour pallier l'arrêt d'activité, la garantie perte d'exploitation offre à l'entreprise une compensation financière correspondant à la perte de marge brute.
L'assurance local commercial comporte donc de très nombreuses garanties pouvant varier d'un contrat à l'autre. Le courtier en assurance ou l'agent général d'assurance vous conseille afin de choisir un contrat adapté au local, ses caractéristiques, la valeur du matériel, du stock et des machines.
Il est toujours utile de comparer les contrats et cet article met en avant certains points à regarder de plus près lorsque vous recevez un devis pour l'assurance de votre local.
Garanties de l'assurance local commercial
L'assurance local commercial couvre de nombreux types de dommages qui peuvent toucher les murs du local commercial, le matériel, les machines ou le stock entreposé.
Une assurance multirisque professionnel peut être souscrite pour un local commercial de type commerce, boutique, bureaux, entrepôt ou hangar.
| Garanties | Exemple |
|---|---|
🔥 Incendie | Un incendie se déclare et endommage les murs et le matériel |
⚡ Dommages électriques | Une surtension provoque |
💦 Dégât des eaux | Une fuite d'eau endommage un stock de marchandise qui devient inutilisable |
🕵️ Vols et vandalisme | Du matériel informatique et des marchandises ont disparu à la suite d'un vol avec effraction |
⛈️ Evènement climatique | Une tempête projette un objet qui endommage la devanture du local |
🧱 Bris des glaces | Une vitrine est brisée et doit être changée immédiatement |
🚧 Bris de machines / Matériel | Un outil de production tombe en panne et un autre doit être loué pour continuer l'activité |
🧊 Perte de marchandises en installation frigorifique | La défaillance du système de refroidissement entraine la perte du stock |
🏟️ Dommages lors des salons, foires et manifestations | Du matériel ayant valeur importante est volé lors d'un salon professionnel |
🚚 Choc de véhicules | Une voiture endommage la façade du local commercial |
🔎 Remboursement valeur à neuf : veillez à vérifier si le contrat d'assurance du local prévoit un remboursement de matériel à sa valeur à neuf. Si c'est le cas vérifiez aussi la durée. Elle peut aller jusqu'à 5 ans après l'achat du matériel pour les meilleurs contrats.
Au-delà des garanties de type "dommage" du tableau ci-dessus, les assurances pour locaux commerciaux couvrent également un volet responsabilité civile et un volet pertes financières. Cette dernière permet d'indemniser la société lorsque le local commercial est inutilisable à la suite d'un sinistre.
🔎 Responsabilité civile : elle couvre l'entreprise contrat des dommages causés à des tiers lors d'une prestation professionnelle (RC pro) ou dans le cadre général de l'activité de l'entreprise (RC exploitation).
Prix d'une assurance local commercial
Le prix est variable en fonction de nombreux critères :
- La taille de votre entreprise
- La surface du local commercial
- Le lieu où est situé le local commercial
- La valeur du matériel et des marchandises
- L'activité de la société
- Le niveau de franchise
- Les options choisies
| Métier | Tarif |
|---|---|
🌸 Fleuriste | 500 € à 700 € par an Local de 70m2 basé à Marseille. Valeur marchandise de 10 000€, franchise de 500 €. Perte d'exploitation souscrite. |
✂️ Salon de coiffure | 350 € à 550 € par an Local de 45m2 basé à Bordeaux. Valeur marchandise de 5 000€, franchise de 500 €. Protection juridique souscrite. |
🥗 Restauration rapide | 600 € à 900 € par an Local de 40m2 basé à Paris. Chiffre d'affaires - de 100k€. Valeur marchandise de 2 000€. |
🖥️ Startup du numérique | 400 € à 1 000 € par an Bureaux de 200m2 à Toulouse, valeur du matériel 30 000 €, franchise de 500€, perte d'exploitation souscrite. |
Est-ce obligatoire d'assurer son local commercial ?
Si vous êtes locataire, l'assurance multirisque professionnelle n'est pas obligatoire. Certains métiers réglementés ont par contre l'obligation de souscrire à une assurance responsabilité civile (agents immobiliers, expert-comptables, ...) mais cette assurance peut être souscrite indépendamment.
Attention toutefois, tous les locataires doivent être assurés en responsabilité civile. Cette garantie est généralement incluse dans le contrat d'assurance multirisque profesionnelle du local commercial.
La souscription à une assurance multirisque professionnelle reste toutefois fortement recommandée, car elle peut vous éviter des frais importants en cas de sinistre ou de mise en cause par un tiers.
🔎 Obligation liée au bail : la souscription à une assurance le local commercial peut toutefois être obligatoire pour le locataire si le bailleur l'impose. Il s'agit alors d'une obligation contractuelle. Dans ce cas vérifiez que les garanties de l'assurance soient bien en accord avec ce qui est exigé dans le bail.
Comment assurer son local commercial ?
Avant d'assurer votre local commercial, pensez à comparer les contrats. En dehors du prix de l'assurance, évitez les contrats avec des franchises trop importantes. Vérifiez aussi les délais d'indemnisation, et les exclusions. Passer quelques minutes à lire des conditions générales avant de signer un contrat peut être utile.
Pour éviter de contacter chaque assureur et donner les détails de votre local commercial à chacun, utilisez notre comparateur d'assurance pour local commercial qui accélèrera votre recherche du contrat adapté. Vous obtiendrez des devis de plusieurs assureurs plus rapidement.
Assurance local commercial pour propriétaire non occupant (PNO)
La Loi ALUR de 2014 impose à tout copropriétaire non occupant (PNO) ou occupant d'un local commercial, de souscrire à une assurance couvrant la responsabilité civile. Cette assurance couvre donc les dommages causés au locataire (s'il y en a un) ou aux tiers (voisins).
🔎 Exemple de sinistre : après le départ d'un locataire, le local commercial se retrouve vide pendant plusieurs mois. Un dégât des eaux cause des dommages dans le local situé en dessous.
Si votre local commercial n'est pas en copropriété, l'obligation d'assurance ne s'applique pas. Il est toutefois vivement recommandé d'y souscrire, car l'assurance PNO peut pallier le défaut d'assurance d'un locataire par exemple.
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